2020年是消费金融行业迎来机缘的一年，也是继续增强羁系、有序生长的一年。近一年来，金融羁系部门推出一系列政策勉励消费金融生长，同时也从执法层面夯实了整个消费金融的羁系框架。在羁系体制不停完善之下，2021年消费金融或迎来六大趋势。新华财经北京12月25日电（分析师刁倩 吴丛司）2020年是消费金融行业迎来机缘的一年，也是继续完善羁系、有序生长的一年。

从年头政府事情陈诉，到中共中央政治局集会提出“双循环”新生长格式，再到年尾“十四五”计划的出台，都提出了要多措并举促消费。而消费的提振也需要消费金融服务实体，推动消费增长。从人民银行官员讲话到《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》，再到《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可连续生长能力、提升金融服务质效的通知》，金融羁系部门推出一系列政策勉励消费金融行业生长，支持消费苏醒。

同时，消费金融行业2020年也继续完善羁系，推动行业越发康健有序。近一年来，羁系部门增强了对消费金融市场主体的行为业务羁系，从商业银行互联网贷款，到网络小额贷款业务治理，增强了对近年来新兴的消费金融模式的业务治理。同时羁系层更是从执法框架层面，从最高法限定民间最高借贷利率，到金融控股公司纳入羁系，再到反垄断指南的推出，夯实了整个消费金融业的羁系框架。

在羁系体制不停完善之下，展望2021年消费金融业或迎来六大趋势：一是网络小贷进入者门槛提高，到场者将面临转型；二是异地网络贷款严格规范，团结贷款业务模式将重塑；三是强羁系连续推进，非金融企业的金融业务纳入统一羁系；四是反垄断指南公布，互联网头部平台或将面临审查；五是消费者金融信息掩护进一步增强，行业信息合规性将提升；六是消费金融公司获政策支持，可连续生长能力提高。一、行业整体向好，2020年羁系政策框架不停完善2020年政府事情陈诉提出“实施扩大内需战略”，“要多措并举扩消费，适应群众多元化需求”。7月30日中共中央政治局集会指出，加速形成以海内大循环为主体、海内国际双循环相互促进的新生长格式。

消费作为“双循环”的重要动力之一将继续增强。11月出台的“十四五”计划建议也提出“全面促进消费”。

这充实说明消费增长对于我国经济生长的战略职位。而消费金融的有序生长，可释放一部门住民收入约束，有力促进消费增长，拉动内需。2020年3月国务院联防联控机制集会上，人民银行官员表现，凭据实际情况，更好地通过消费信贷支持新型消费和消费苏醒。

随后5月，国家发改委、工信部、银保监会等11部门团结公布《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》，勉励金融机构努力开展汽车消费信贷等金融业务。11月银保监会公布《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可连续生长能力、提升金融服务质效的通知》，要求消费金融公司和汽车金融公司打造焦点竞争力和提升服务实体经济的质效，推动消费增长。2020年整体来看，消费金融行业迎政策利好，勉励生长。消费金融行业在2020年迎来政策上的勉励生长，同时金融羁系部门也不停完善、夯实消费金融羁系框架以促举行业有序、公正。

2020年羁系政策一方面是对从业主体的行为增强了羁系，以促进消费金融越发有序生长。从以针对催收乱象丛生的小额贷款公司限定民间借贷利率，到商业银行互联网贷款治理措施，再到网络小额贷款业务治理，再到金融者消费掩护，羁系层增强了对从业主体的行为治理。另一方面，由于科技在金融领域的广泛应用，羁系部门也与时俱进将相应新的主体纳入羁系规模内，保证市场公正。从金融控股公司纳入羁系规模，到平台经济领域的反垄断指南，政策层面增强了对于以前金融羁系框架未包罗到的互联网平台从事金融业务的主体治理。

10月31日，国务院金融稳定生长委员会召开的专题集会指出，当前金融科技与金融创新快速生长，必须处置惩罚好金融生长、金融稳定和金融宁静的关系。既要勉励创新、弘扬企业家精神，也要增强羁系，依法将金融运动全面纳入羁系，有效防范风险。羁系部门要认真做好事情，对同类业务、同类主体一视同仁。

在金融科技观点大行其道的同时，许多看法试图区分金融科技和传统金融业务。而进入金融服务业的互联网平台公司本质是金融服务，并没有改变基于信息处置惩罚的金融中介模式。

金融委的专题集会说明晰金融创新是有前提条件、是有基本任务的，那就是要处置惩罚好金融生长、金融稳定和金融宁静的关系，释放出数字经济时代羁系对金融创新的审慎态度，对金融风险的重视与关注。二、展望2021年，消费金融行业或迎六大趋势近年来，消费金融的创新模式主要依托于金融科技的生长。

而以蚂蚁金服、京东数科为代表的科技互联网巨头通过金融科技实际开展金融业务操作，却回避了相应的羁系。现在对于金融科技的金融属性业务已经开始纳入羁系，消费金融羁系框架不停完善。

在当前羁系体制下，展望2021年消费金融行业或迎六大趋势。（一）网络小贷进入者门槛提高，众多到场者将面临转型凭据广东小贷协会相关数据，现在全国有240多家互联网小贷公司。若11月公布的《网络小额贷款业务治理暂行措施（征求意见稿）》开始实施，至少一半以上的小额贷款公司都市面临转型、转让、引进战略股东甚至退出的问题。网络小贷新规上收了网络贷款的羁系权限。

小额贷款公司一般由市金融办批准即可设立。而新规指出，监视治理部门或者国务院银行业监视治理机构对批准谋划网络小额贷款业务的小额贷款公司，依法发表网络小额贷款业务谋划许可证，并予以通告。

网络小额贷款业务谋划许可证有效期为3年，每次续展的有效期为3年。这意味着网络小贷后续将面临银保监会的直接羁系。同时，网络小贷新规对进入者的门槛提高。

这包罗：一是对资本金要求，网络小贷公司注册资本不低于10亿元实缴资本，跨省谋划网络小贷注册资本不低于50亿元实缴资本。二是，单笔团结贷款中，网络小贷公司出资比例不得低于30%。三是，限制小我私家单户贷款，单户网络小贷不得超30万元，且不得凌驾其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额。四是，对外融资杠杆率限制在5倍。

五是，信贷资产转让被禁。网络小贷新规一旦落地，则对应的蚂蚁、百度、京东、美团、小米、众安等旗下的网络小贷公司或需大幅增加注册资本，从“轻资本”走向“重资本”。（二）异地网络贷款严格规范，团结贷款业务模式将重塑2020年7月，为规范商业银行互联网贷款业务谋划行为，促进互联网贷款业务康健生长，银保监会制定并公布了《商业银行互联网贷款治理暂行措施》。

该措施一是明确了商业银行对互联网贷款业务实行统一治理，将互联网贷款业务纳入全面风险治理体系；二是要求单户消费贷不凌驾20万元，防止过分授信；三是对互助机构举行名单制治理；四是取消团结贷款比例，明确异地贷款要求。该措施对于互联网贷款驻足当地的要求相对较为宽松，一是限制的工具仅限于地方法人银行；二是措施未明确要求面签、面谈；三是并未一刀切克制地方法人银行跨区开展互联网贷款业务，为未来留出了政策空间。可是11月银保监会公布的《网络小额贷款业务治理暂行措施（征求意见稿）》在异地展业方面增强了羁系。网络小贷新规要求，“团结贷款”不得资助互助机构规避异地谋划等羁系划定。

这是首次明确克制互助机构规避异地谋划。新规一方面提高了网络小贷公司跨区谋划的门槛，跨省级行政区域谋划网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴钱币资本。另一方面继续延续7月商业银行互联网贷款治理措施，堵住了通过团结贷款互助方等规避异地展业划定毛病。这意味着类似于借呗、花呗、京东白条等借贷平台等对股份制银行、城商行开展团结贷款互助的议价能力可能下降。

（三）强羁系连续推进，非金融企业的金融业务纳入统一羁系恒久以来，我国一直未将金融控股公司作为整体纳入羁系，个体非金融企业盲目向金融业扩张，股权结构和组织架构庞大，甚至存在交织持股、虚假注资等突出问题。以某些互联网金控公司为例，其跨界开展非金融、金融、类金融和金融基础设施等多种业务，实质上已扩张成为综合金融服务平台。

11月1日，《金融控股公司监视治理试行措施》正式实施；11月2日，《金融控股公司董事、监事、高级治理人员任职存案治理暂行划定（征求意见稿）》公然征求意见，明确了金融控股公司的观点界定，标志着金融控股公司在我国正式被纳入羁系体系中。金融服务必须满足特定资质要求，坚持持牌谋划原则，严格准入和业务监视治理。若大型互联网企业大量开展金融业务，但却宣称自己是科技公司，不仅是逃避羁系，更容易无序扩张，造成风险隐患，倒霉于公正竞争，也倒霉于消费者掩护。在消费金融领域，以科技创新开展消费信贷业务的大型互联网公司将面临来自人民银行、银保监会对于同一业务的等同于其他金融机构的同一治理。

而此前因未纳入羁系的高杠杆模式将无法延续。在网络小贷15倍杠杆、消费金融公司10倍杠杆等约束下，若资本金稳定，蚂蚁花呗、借呗等平台的团结贷款的放贷能力都将大幅下降，甚至或转为纯粹的“助贷”平台。（四）反垄断指南公布，互联网头部平台或将面临审查11月10日，国家市场羁系总局宣布了《关于平台经济领域的反垄断指南（征求意见稿）》，此举是国家市场羁系总局首次将矛头直接指向互联网领域的垄断行为。

反垄断指南对“互联网平台”的界说如下：“通过网络信息技术，使相互依赖的多边主体在特定载体提供的规则和拉拢下交互，以此配合缔造价值的商业组织形态。”而所谓的“平台经济”是指：“由互联网平台协调组织资源设置的一种经济形态。

”现在，中国互联网电商巨头的规模已经到了很是惊人的田地，以阿里巴巴和京东两家电商举例，在中国的电子商务中占了约四分之三的市场份额。而近年来，阿里巴巴和京东旗下的金融科技公司蚂蚁金服、京东数科依靠着大数据、云盘算等优势，向年轻用户提供更容易获得信贷的管道，并通过平台流量抢夺利润丰盛的贷款市场份额。银保监会有关卖力人此前提到，金融科技公司使用寡头垄断职位，收取过高用度，增加了金融消费者成本。金融科技公司使用导客引流的优势，直吸收取的用度占客户融资综合成本的30%，某些服务甚至到了越发离谱的田地。

好比“花呗”与银行信用卡业务基底细同，但分期手续费高于银行，与其普惠金融理念不符，实际上是“普而不惠”。根据反垄断法，如果头部平台被查出存在相关行为，一是会被处以数目不小的罚款；更为甚者，一旦坐实了反垄断，企业还将面临被拆分的危险。

但每次的反垄断都市带来新一轮创新的暴发，防止利益固化，创新停滞。（五）消费者金融信息掩护进一步增强，行业信息合规性将提升人民银行于9月18日公布了《中国人民银行金融消费者权益掩护实施措施》，该措施是在中国人民银行金融消费权益掩护局在《中国人民银行金融消费者权益掩护实施措施》（银发〔2016〕314号文印发）的基础上，联合新需求、新情况、新问题和人民银行新“三定”方案，修订、增补相关条款后，将《中国人民银行金融消费者权益掩护实施措施》升格为部门规章，以人民银行令形式公布实施。10月，人民银行相关分支机构对部门金融机构侵害消费者金融信息宁静行为立案观察，并依据《中华人民共和国消费者权益掩护法》《中华人民共和国反洗钱法》有关划定，举行了警告和处罚。

同时，人民银行在该信息宁静案件相关情况答记者问中明确了金融机构在消费者信息宁静治理上应该负担的主体责任和人民银行开展的哪些主要事情。自11月1日起，《中国人民银行金融消费者权益掩护实施措施》开始施行。

人民银行表现坚持对侵害消费者金融信息宁静行为“零容忍”，对侵犯金融消费者正当权益的违法违规行为坚决依法严厉攻击。现在，有的金融科技公司存在过分收集并滥用客户信息，在消费者不知情的情况下，其信息在平台方、支付机构、出资方等之间流转，侵害了消费者信息宁静权。2021年，消费金融行业的消费者金融信息合规性将提升，信息内部控制机制上进一步健全，宁静技术防范措施进一步增强。

（六）消费金融公司获政策支持，可连续生长能力提高11月，银保监会办公厅向各地银保监局下发的《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可连续生长能力、提升金融服务质效的通知》提出，允许相关机构的拨备笼罩率可降低至130%，促进消费金融、汽车金融增强可连续生长能力，提升金融服务质效。拨备笼罩率要求降低将有效提高公司盈利水平，进一步提高公司的整体谋划指标，以及风险化解能力。

勉励消费金融在严格风险袒露的条件下，降低拨备水平，将给予消费金融谋划更大的灵活性和包容度。此外，在扩展融资渠道和增加资本富足手段方面，支持消费金融和汽车金融公司可在银行业信贷资产挂号流转中心盘活存量信贷，切合条件的相关机构可在银行间市场刊行二级资本债券。融资渠道狭窄一直是消费金融和汽车金融公司生长的一大障碍。

允许消费金融公司在银行业信贷资产流转挂号中心开展信贷收益权转让，利好消费金融公司盘活信贷存量，扩充融资渠道，进而拓展业务。重要声明《新华财经年报》由新华社中国经济信息社公布。

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